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은퇴 후 자산이 있어도 불안해지는 이유는 인출 실수 때문입니다. 은퇴 이후 가장 많이 발생하는 자산 인출 실수 5가지를 정리했습니다.
첫 번째 실수: 수익률이 높은 자산부터 먼저 꺼내 쓰는 선택
은퇴 후 가장 흔한 실수는 ‘잘 오른 자산부터 쓰자’는 판단이다. 주식이나 펀드처럼 수익률이 높았던 자산을 먼저 인출하면 현금 흐름이 좋아 보이기 때문이다. 하지만 이 방식은 노후 자산을 가장 빠르게 망가뜨리는 선택이 될 수 있다.
수익 자산은 시장 상황에 따라 회복 기회가 필요한데, 생활비 인출로 끊임없이 줄어들면 복리 효과는 사라진다. 특히 하락장이 겹칠 경우, 회복하지 못한 채 자산이 고갈되는 위험이 커진다. 노후에는 ‘잘 된 자산’이 아니라 ‘지금 써도 되는 자산’부터 구분해야 한다는 점을 많은 사람들이 놓친다.
두 번째 실수: 생활비와 비상자금을 구분하지 않는 인출 구조
은퇴 후에는 소득이 불규칙해지기 때문에 자금의 성격을 나눠 관리해야 한다. 하지만 많은 은퇴자들이 모든 자산을 하나의 통장에서 관리하며 필요할 때마다 인출한다. 이 방식은 갑작스러운 의료비, 가족 지원, 예상치 못한 지출이 발생했을 때 치명적이다.
생활비 자금과 비상자금이 섞여 있으면 계획된 인출이 무너지고, 결국 투자 자산이나 장기 자금을 건드리게 된다. 노후 자산 인출에서 가장 중요한 것은 금액보다 구조다. 자금의 목적을 나누지 않으면 노후 자산은 빠르게 소진된다.
세 번째 실수: 세금과 공제를 고려하지 않은 무계획 인출
노후 자산 인출에서 세금은 생각보다 큰 변수다. 연금, 금융자산, 임대소득 등은 인출 방식에 따라 세금 부담이 달라진다. 하지만 많은 사람들이 세후 기준이 아닌 세전 금액만 보고 자산을 인출한다.
이 경우 예상보다 실수령액이 줄어들고, 추가 인출이 반복되면서 자산 소진 속도가 빨라진다. 특히 연금 수령 시점과 금융소득이 겹치면 세 부담이 커질 수 있다. 노후 인출 전략은 단순한 현금 흐름이 아니라, 세금을 포함한 구조 설계가 필수다.
네 번째 실수: 시장 상황과 무관하게 고정 금액을 인출하는 습관
매달 일정 금액을 인출하는 방식은 안정적으로 보이지만, 시장 상황을 고려하지 않으면 위험해질 수 있다. 자산 가치가 크게 하락한 시점에도 같은 금액을 인출하면, 회복할 수 있는 자산 기반이 무너진다.
이른바 ‘순서 위험’이 발생하는 대표적인 사례다. 노후에는 인출 금액도 유연하게 조정할 수 있어야 한다. 시장이 나쁠 때는 인출을 줄이고, 여유 자금이나 현금성 자산으로 버틸 수 있는 구조가 필요하다. 고정 인출은 편리하지만, 노후 자산에는 가장 위험한 방식이 될 수 있다.
다섯 번째 실수: 자산 인출 계획을 평생 한 번만 세우는 생각
많은 사람들이 은퇴 시점에 한 번 인출 계획을 세우고 끝이라고 생각한다. 하지만 노후는 20년 이상 이어질 수 있는 긴 기간이다. 건강 상태, 지출 구조, 가족 상황은 계속 변한다.
그럼에도 인출 계획을 수정하지 않으면 현실과 맞지 않는 구조가 된다. 노후 자산 인출은 한 번 정하는 계획이 아니라, 주기적으로 점검하고 조정해야 하는 과정다. 이 점을 간과하면 자산이 충분해도 불안한 노후를 맞이하게 된다.
은퇴 후 인출 실수를 줄이기 위해 40·50대가 준비해야 할 것
이 다섯 가지 실수의 공통점은 ‘준비 시점이 늦었다’는 것이다. 은퇴 후에 인출 전략을 고민하면 이미 선택지는 제한된다. 반대로 40·50대에 인출 구조를 설계해 둔 사람은 은퇴 이후에도 자산을 통제할 수 있다.
노후 자산 관리의 핵심은 얼마를 모았느냐가 아니라, 어떻게 꺼내 쓸 준비가 되어 있느냐다. 지금 이 시기가 그 준비를 해야 할 마지막 구간이다.